Как и зачем можно выкупить свой долг у банка?

Как можно выкупить свой долг у банка – насущный вопрос в век повального кредитования. Просрочки по платежам, звонки коллекторов и постоянный стресс – все это отравляет жизнь и вгоняет в депрессию. Но выход есть! Выкуп долга решит проблему и поможет выбраться из кабалы, хотя многие должники даже не подозревают о такой возможности. 

Выкуп – это когда третье лицо «забирает» у банка право требования по вашему кредиту. В итоге сможете закрыть долг куда дешевле, чем указано в договоре. Так вы избавитесь от прессинга коллекторов, восстановите кредитную историю и начнете контролировать ситуацию. 

Поэтому в статье мы разберемся, зачем выкупать свой долг у банка и как это правильно оформить. Узнаем, какие этапы сюда входят и как обойти все подводные камни сделки. 

Что такое выкуп долга у банка третьим лицом?

Допустим, у вас есть старый неисправный автомобиль. Вы можете долго с ним возиться, потратите время и деньги, но в итоге он все равно не поедет. Либо же сразу его продаете «как есть» и получаете хоть какую-то сумму. Примерно то же самое и в случае с банками: когда должник не платит по кредиту, финучреждение теряет деньги. Так вот чтобы избавиться от этих убытков, банк просто продает долг:

• Не нужно ждать и надеяться, что должник может быть когда-нибудь вернет деньги. Банк получает их сразу, пусть и не в полном объеме. 
• Обслуживание неоплаченных кредитов тоже отнимает у банка ресурсы. Продав долг, финучреждение избавляется от этих затрат. 

Да и вообще, банкам интересно привлекать новых клиентов и выдавать новые кредиты. Продажа проблемных долгов дает возможность перенаправить ресурсы на перспективные направления. 

Банки и коллекторы – в чем же разница?

Многие путают выкуп у банка и у коллекторов, но на самом деле – это абсолютно разные вещи. В банках условия сделки обычно выгоднее, финучреждения заинтересованы «скинуть» долг как можно быстрее и хоть что-нибудь вернуть обратно. Коллекторы же наоборот – накручивают еще и свои проценты по кредиту, им ведь хочется заработать. Поэтому они так настойчиво «давят» на должников и даже угрожают. 

Можно ли выкупить свой долг у банка и как это происходит? 

Процесс можно условно разделить на этапы:

• должник долго не отдает кредит и банк решает продать этот долг;
• банкиры устанавливают сумму сделки и прописывают условия;
• когда найдется покупатель, стороны заключают договор цессии.

Этот договор подтверждает, что права требования долга теперь перешли от банка к новому кредитору. Так вот будет лучше, если этим «новым кредитором» станете вы сами!

Почему выгодно выкупить свой долг у банка?

Покупка долга – это не просто закрытие кредита, а реальный шанс поправить свое финансовое положение. Давайте же разберемся, почему это так выгодно. 

Самая очевидная причина – быстро срезать общую сумму кредита. Банки обычно идут навстречу и продают долги со «скидкой» до 50% от их номинальной стоимости. Если вы должны 500 тысяч рублей, то заплатите лишь 250000. 

Не придется ежедневно слушать угрозы от коллекторов и сидеть в бесконечном стрессе. Выкупив свой долг, вы полностью избавитесь от этого жуткого общения. Сами станете хозяином ситуации и договоритесь с банком о погашении. 

При выкупе долга у вас будет возможность предложить свои условия расчета. Например, можно попросить рассрочку или обсудить удобную вам единовременную выплату. 

Как выкупить свой долг у банка: инструкция для физических лиц

Решили взять дело в свои руки? Отлично! Сейчас расскажем, как сделать выкуп своего долга у банка по договору цессии и неплохо на этом сэкономить. 

Уточнение суммы задолженности долга

Первый шаг – получить четкую и конкретную информацию. Обратитесь в финучреждение и запросите детальную выписку по кредиту. В ней должна быть указана точная сумма задолженности перед банком:

• основной долг;
• проценты;
• штрафы и пени. 

Также не забудьте выяснить, на каких именно условиях банк готов «продать» вам этот долг. 

Подготовка документов для выкупа долга

Потом соберите необходимые «бумаги», для переговоров вам 100% нужны:

• паспорт и ИНН – основные документы подтверждения личности;
• выписки по кредиту – документ, который вам дали на предыдущем этапе. 

Заранее подготовьте, черновик заявления, где расскажите о желании решать проблему с долгом. Вкратце обоснуйте свою позицию и обязательно пропишите сумму – сколько согласны отдать. 

Обращение в банк с заявлением о выкупе

С собранным пакетом документов смело отправляйтесь в банк и передайте заявление сотруднику, который отвечает за проблемные задолженности. В заявлении четко укажите:

• ваше желание выкупить долг;
• сколько именно отдадите им денег;
• обоснование предложенной суммы. 

Например, можете сослаться на банкротство заемщика или проблемы с жильем. Упомяните, что так банк получит деньги быстрее и нет смысла привлекать коллекторов. 

Переговоры и предложение цены на выкуп

Будьте готовы к переговорам! Финучреждение вряд ли сходу согласится на вашу сумму, придется обсуждать и его встречные предложения. Поэтому вам нужно придумать веские аргументы и назвать конкретные причины – зачем банку идти на новые условия. 

Заключение договора цессии

Когда найдете с банкирами компромисс, то следующим шагом станет заключение договора цессии. Перед тем как купить свой долг у банка, внимательно изучайте документ и читайте «мелкий шрифт». Ничего сразу не подписывайте! Убедитесь, что в договоре четко указаны:

• сумма выкупа;
• сроки оплаты;
• порядок передачи документов;
• финансовая ответственность сторон. 

Что-то в новом соглашении смущает, есть вопросы или сомнения? Тогда отложите сделку и обратитесь к адвокату за юридической помощью. 

На что обратить внимание при заключении договора цессии?

ТОП трейдерЫ ⭐

1 ThriveLagoon

Rated 4.8 out of 5

4.8

(82 отзывов)

Смотреть

2 WillowSprout

Rated 4.6 out of 5

4.6

(66 отзывов)

Смотреть

3 Знак Роста

Rated 4.4 out of 5

4.4

(30 отзывов)

Смотреть

Проверка юридической чистоты сделки. 

Проверьте, что у банка есть законное право продать вам долг. Попросите показать все разрешения, которые это подтверждают. Уточните, не наложены ли на кредит какие-либо ограничения или обременения. Например, не находится ли долг в залоге или под арестом. 

Условия погашения долга после выкупа. 

Обсудите с банкирами, как именно потом изменятся условия. Скорее всего вам сделают новый график платежей или иную процентную ставку. Не стесняйтесь задавать вопросы. Чем грозит, если вы не закроете кредит в новые сроки? Начислит ли банк какие-то штрафы или передаст дело в суд?

Как работает выкуп долга у банка третьим лицом?

Если не выходит самому выкупить долг, попросите об этом других людей. Часто в трудный момент на помощь приходят хорошие друзья или родственники, они тоже могут заключить с банком договор уступки и облегчить вам жизнь. Не рядом таких людей? Значит, обратитесь в специализированные компании или поищите инвестора. Для них купить долг со скидкой – это возможность получить неплохой профит. 

Выкуп долга у банка третьим лицом – в чем плюсы?

Теперь все переговоры, оформление документов и прочие взаимодействия будет вести третье лицо. Заемщику останется лишь выполнить новые условия соглашения с банком, а его кредитная история сохранится. Даже если долг выкупает кто-то другой, то официально остается все тот же человек. То есть, в вашей истории уже не останется просрочек по кредиту. 

Риски выкупа долга третьим лицом. 

Чтобы избежать недоразумений, должнику лучше заключить с третьим лицом соглашение о возмещении долга. Кто бы для вас ни был этот человек, подстраховаться не помешает!

Также учтите, что и банк может предъявить третьему лицу свои требования. Например, попросит подтвердить его платежеспособность – заранее продумайте этот момент.  

Можно ли выкупить долг, если он уже у коллекторов?

Коллекторские агентства выкупают у банков чужие кредиты, чтобы самим забрать у должника деньги и наварить на этом свой процент. Конечно же, они захотят получить долг побыстрее, поэтому с ними порой проще договорится.

Можете сами связаться с коллекторской конторой и предложить им выкупить ваш кредит. Коллекторы часто предлагают выгодные «скидки», особенно если накопилась большая просрочка по платежам. 

Что в этом случае говорит закон?

В России есть закон о защите прав потребителей (230-ФЗ), и согласно ему у должников свои права:

• получить от коллекторов полную информацию о начисленных процентах, штрафах и общей сумме;
• высказывать пожелания и договариваться о размере долга, условиях соглашения. 

Самое главное в этом законе – защита от неправомерных действий при взыскании долга. Коллекторам запрещено угрожать расправой, оскорблять должника или его близких. Недопустимо, чтобы они рассказывали кому-то о займе без вашего согласия. 

Как вести переговоры с коллекторами:

• всегда сохраняйте спокойствие, эмоции здесь ни к чему;
• проконтролируйте, не истек ли срок исковой давности;  
• записывайте все разговоры, на случай будущих споров;
• не верьте обещаниям, требуйте письменного подтверждения;
• аргументируйте и старайтесь настоять на своих условиях;
• но не исключайте компромисс и взаимные уступки. 

Важно отметить! Даже если вы договорились с коллекторами о выкупе, обязательно сохраняйте все документы об этой сделке.

Итоги

Выкуп долга у банка по цессии физическим лицом – удачный вариант решить проблемы с деньгами. Скидки от банка помогут неплохо сократить обязательства, вы избавитесь от звонков и угроз со стороны коллекторских контор. Мало того, можно самому выбрать условия погашения и запланировать свои расходы. 

Помните, что в этой ситуации вы не одиноки. Есть разные варианты разобраться с долгами, и выкуп – это лишь один из них. 

FAQ

Можно ли выкупить долг у банка, если есть судебное решение?

Можно, но только это будет сложнее. Когда суд уже вынес решение в пользу банка, процесс выкупа станет более «бюрократическим». Вам придется договариваться не только с финучреждением, но и с судебными приставами. 

Что делать, если банк отказывает в продаже долга?

Не опускайте руки! Даже если банк отказал в продаже долга, попытайтесь выяснить причину. Может банкиры считают, что и так заберут у вас деньги в ближайшее время? Попробуйте предложить другие условия или обратитесь к людям, которым интересно выкупить ваш кредит. 

Каковы шансы выкупить долг у банка, если кредит в валюте?

Шансы есть, но они реально ниже. Для финучреждений валютные кредиты обычно сложнее и рискованней. Если же сумма долга небольшая или у банка есть проблемы с ликвидностью, он вполне может пойти на сделку. 

Можно ли выкупить долг у банка, если это ипотека?

Да, но потребуется особый подход. Ипотека связана с недвижимостью, поэтому и выкуп долга здесь сложнее. Банк согласится на снижение долговой нагрузки, только если цена недвижимости меньше самого кредита. 

Что такое переуступка прав требования долга и чем она отличается от реструктуризации?

Уступка прав требования или цессия – когда банк продает ваш долг другому человеку или компании, вы же потом можете выкупить его у нового владельца. Реструктуризация и рефинансирование кредита – это как переделка старого договора. Здесь меняются условия или выдается новый займ, но должник остается тот же. Цессия помогает найти нового кредитора, который предложит более выгодные условия.